Понятие страхования: что это, как работает, история

Страхование — это финансовая деятельность по защите личных и имущественных интересов, ответственности клиентов, которые приобрели страховку. Страхователями могут выступать как частные лица, так и предприятия, включая государственные структуры.

Понятие страхования

Страхование — это финансовая защита интересов страхователя, которую гарантирует компания — продавец полиса. В правовой сфере термин характеризует особый вид экономических отношений, который возникает между клиентом и фирмой после оформления договора. С позиции экономистов это отдельная отрасль финансового рынка РФ.

Страхование имеет ряд признаков, которые присущи именно этой форме правоотношений и не встречаются в других отраслях финансового рынка:

1. Наличие риска возникновения страхового случая. Покупка полиса должна покрывать расходы от события, которое может произойти.
2. Вероятностный характер. Обращаясь к страховщику, клиент не может быть на 100 % уверен в том, что с ним случится неблагоприятное событие, указанное в качестве страхового риска по договору.
3. Финансовая составляющая. Правоотношения возникают в момент выплаты страховой премии.

СПРАВКА. Страхование можно назвать взаимовыгодными отношениями. После оплаты полиса клиент обретает уверенность в том, что в случае беды его потери возместит страховая фирма. В свою очередь компания получает мгновенное вознаграждение в виде средств за оплату страховки.

Нормативная база

Понятие термина «страхование» опубликовано в ст. 2 закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1. Согласно законодательному акту, страхование представляет собой сферу финансовой защиты интересов клиентов: граждан, предприятий, субъектов РФ и государства в целом. Закон от 27.11.1992 № 4015-1 — один из основополагающих актов, регулирующих страховое дело в стране.

В России современное состояние страхования таково, что на каждую отрасль приходится отдельный Федеральный закон, кодекс или Указание Правительства РФ. Наиболее важные из них, затрагивающие самые востребованные отрасли:

1. Закон от 25.04.2002 № 40-ФЗ — об ОСАГО. Это акт о защите ответственности тех, кто управляет транспортным средством на территории РФ. Отрасль также регулируют: Указание ЦБ РФ от 4.12.2018 № 5000-У (тарифы), Положение ЦБ РФ от 19.01.2014 № 431-П (правила покупки полисов ОСАГО).
2. Закон от 29.11.2010 № 326-ФЗ об ОМС (обязательном медицинском страховании).
3. Гражданский кодекс (ч. 2). Глава 48 ГК РФ посвящена страховой отрасли.

СПРАВКА. Если у вас возникли вопросы при покупке полиса в офисе страховщика, вы имеете право попросить менеджера компании предоставить законодательную базу.

Краткая история

Развитие страхования в мире началось еще в эпоху древних цивилизаций, а первый договор был оформлен в Вавилоне приблизительно в 1760 г. до н. э. Огромный вклад в развитие страхования как отрасли финансового рынка в целом внесло судоходство. Именно мореплаватели первыми в истории стали страховать свои суда от разрушения. Развитие остальных отраслей страхового дела началось примерно в X в. н. э., когда в качестве страхового объекта были выбраны цехи и гильдии.

Страхование в Европе ассоциируется с 3 ключевыми периодами:

1. Накопление капитала: с XIV по XVII век.
2. Развитие предпринимательства: с конца XVII по XIX век.
3. Становление монополизации в экономике: с конца XIX века по настоящее время.

СПРАВКА. Толчком к активному развитию страховых услуг в Европе послужил пожар 1666 года в Лондоне, который стер с лица земли более 13,2 тыс. зданий. Это событие послужило началом активной продажи имущественных полисов и развития отрасли в целом.

Становление страхования в России

История страхования в стране насчитывает более 6 столетий. Основы российского страхования были заложены в середине XVI века, когда пленных выкупали за счет государства по Указу Стоглавого собора. Взносы формировались за счет налога с населения, что представляло собой реальный пример страховых отношений того времени.

Страхование в его современной форме в нашей стране зародилось в конце XIX века, когда страховщики на рынке разделялись на 3 вида: акционерные общества, обязательное земское страхование и общества взаимного добровольного страхования.

СПРАВКА. В СССР действовала монополия: вся ответственность принадлежала единому органу — Госстраху СССР. Наличие единственной страховой организации в стране мешало развитию страхового рынка.

Как работает страховка

Принцип работы страхового полиса простой: если у вас есть оформленный документ, вы можете получить возмещение при реализации риска по договору. Как работает страховка:

1. У клиента возникает потребность в защите имущества, здоровья и жизни или ответственности.
2. Он обращается к страховщику и оформляет полис.
3. Если один из указанных в договоре рисков реализуется, ему выплачивается страховое возмещение.

Наличие страхового полиса не защищает клиента от наступления страхового случая. Но полис позволяет получить возмещение, чтобы покрыть финансовые убытки.

Выплата осуществляется выгодоприобретателям — лицам, которые были прописаны в договоре в этом статусе или тем, кто приобретал полис (страхователям). Чтобы получить страховое возмещение, вы должны незамедлительно обратиться к страховщику после наступления страхового случая.

СПРАВКА. Если полис просрочен, получить страховку не получится. Размер возмещения ограничен прописанной в полисе страховой суммой.

Виды страхования в России

В России есть 2 большие группы, на которые делится страховой рынок. Это обязательное и добровольное страхование. В чем их особенности:

• Обязанность покупать страховку в силу закона возникает при выполнении определенных действий, например при управлении транспортным средством на территории России или приобретении квартиры в ипотеку.
• Покупка добровольного полиса представляет собой волеизъявление клиента и не может навязываться страховой фирмой или банком, который выступает в качестве посредника.

Покупать добровольную страховку или нет — дело каждого клиента. Но от приобретения обязательных полисов при определенных обстоятельствах отказаться нельзя. Если клиент не захотел оформлять обязательной страховки, это считается нарушением законодательства РФ.

ЭТО ВАЖНО. Отказ от обязательной страховки влечет за собой штраф. Например, за отсутствие полиса ОСАГО при управлении автомобилем на территории РФ придется заплатить не менее 500 рублей.

Если страховщик, банк или другие организации, брокеры, агенты вынуждают вас купить добровольную страховку, вы можете пожаловаться на их действия в Банк России. Обращение к надзорному органу требуется и в случае, если вас обманом заставили приобрести полис и вы хотите отказаться от него, вернув всю уплаченную премию.

Термины, которые нужно знать

До обращения к страховщику за оформлением полиса рекомендуется изучить терминологию, которая встречается в законодательных актах РФ, регулирующих страхование, и часто используется в страховых договорах.

Страховой случай

Чтобы получить страховую премию, требуется подтвердить наступление страхового случая. Он представляет собой прописанный в договоре и реализованный риск, по которому страховщик несет финансовую ответственность.

Чем больше страховых случаев указано в договоре, тем выше его стоимость. Если вы хотите сэкономить на выплате премии страховщику, старайтесь включить в страховку только те риски, которые способны нанести вред объекту страхования с наибольшей долей вероятности.

Страховая премия

Основная цель страховых организаций коммерческая, и связана она с получением прибыли за оформление страховых договоров. Доходы страховщика от продажи полисов называются страховой премией.

Чтобы снизить издержки при покупке страховки, клиенты могут использовать франшизу. Она представляет собой часть страхового возмещения, которое при реализации риска клиент берет на себя. Наличие франшизы позволяет сократить размер страховой премии, но и страховая сумма в таком случае уменьшается.

Страховая сумма и возмещение

Страховое возмещение представляет собой выплату в результате наступления страхового случая. Размер страхового возмещения различается в зависимости от отрасли или причиненного вреда.

Страховая сумма — это максимальный порог страхового возмещения, который может быть выплачен выгодоприобретателю в рамках одного договора страхования. Размер страховой суммы устанавливается в момент покупки полиса.

СПРАВКА. В личном страховании ущерб выплачивается в размере всей страховой суммы, поэтому в этой отрасли термины являются тождественными. В имущественном страховании все наоборот: выплата осуществляется в размере, достаточном для покрытия финансового ущерба и восстановления первоначальной стоимости объекта страхования.

Страховой полис и договор

При покупке страховых услуг клиенты заключают страховой договор. В нем отражаются основные условия предоставления страховых услуг, прописываются права и обязанности сторон, финансовые аспекты сделки. К договору прилагаются другие документы: полис, чек, платежное поручение, правила для клиентов.

Страховой полис представляет собой документ, в котором отражены основные условия договора: участники, сумма сделки, срок действия страховки, объект страхования.

Современное состояние страхования

После распада СССР страхование находилось в критическом состоянии. Сейчас эта отрасль финансового рынка России находится на стадии становления, так как современное состояние страхового рынка в стране можно охарактеризовать как нестабильное.

У страховой отрасли РФ есть свои плюсы и минусы:

• не имеет прямой монополизации;
• отличается большим объемом финансовых резервов;
• имеет низкую долю конкуренции среди крупных страховщиков и молодых фирм;
• регулируется единым надзорным органом — Центробанком;
• помогает в должной мере удовлетворить потребности россиян в обеспечении страховых интересов.

В настоящее время на российском страховом рынке наблюдается тенденция укрупнения, когда менее влиятельные компании вливаются в состав успешных страховщиков. Строгие требования ЦБ РФ в отношении лицензий юрлиц и соблюдения финансовых требований создают трудности для становления новых страховых единиц в стране.

Застраховать онлайн

Если вы хотите купить страховку, воспользуйтесь услугами нашего портала. С помощью онлайн-калькулятора вы можете посчитать размер премии для оплаты страхования залога, каско, ОСАГО или туристической страховки.

Квартиру для ипотеки

Залоговое страхование, согласно ст. 31 закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ, тоже является обязательным. Необходимость покупки полиса возникает у заемщиков, которые недавно приобрели имущество в ипотеку. Воспользуйтесь калькулятором на портале, чтобы рассчитать стоимость залогового полиса и оформить страховку онлайн.

Автомобиль по ОСАГО или КАСКО

Полис ОСАГО относится к обязательным видам страховок. Без него по закону от 25.04.2002 № 40-ФЗ вождение ТС на территории РФ запрещено.

С 2017 года в России доступно оформление полисов онлайн в любой компании, которая имеет соответствующую лицензию. На нашем портале вы можете рассчитать стоимость ОСАГО для своего автомобиля, а также оформить добровольную страховку — каско. В отличие от ОСАГО каско позволяет покрыть большие суммы в случае ДТП и защищает машину от финансовых последствий угона, кражи, полного уничтожения.

Жизнь и здоровье туристов для путевки

После принятия поправок по закону от 29.06.2015 № 155-ФЗ граждане из РФ, отдыхающие за рубежом, обязаны заботиться о защите своих интересов, даже если они не покупали путевки в туристическом агентстве. Защита жизни и здоровья туристов при покупке тура чаще всего включена в стоимость услуг турагента.

Если вас не устраивают условия страховщика или вы путешествуете самостоятельно, рассчитайте и оформите полис на нашем портале. Воспользуйтесь онлайн-калькулятором, чтобы узнать, во сколько обойдется защита личных интересов на отдыхе за границей.

Выводы

Страхование в РФ представляет собой отдельную отрасль финансового рынка, регулируемую законодательными актами в области страхования и регулятором — ЦБ РФ. Особенности страхования в России:

• делится на 2 больших вида — добровольное и обязательное;
• практически каждая отрасль страхования регулируется отдельным законом;
• страховое дело в РФ находится на стадии становления;
• на рынке отсутствует тотальная монополизация, но большая часть клиентов (почти 83 %) предпочитает покупать полисы у проверенных временем страховщиков.

Если у вас остались вопросы, пишите комментарии. Юрист портала даст подробную консультацию по каждой проблеме.

Понравилась статья? Будем благодарны за лайк и репост. Подписывайтесь на портал, чтобы не пропустить важных новостей.

https://strahovkaved.ru/strahovoe-delo/strahovanie-eto