Расторжение договора ОСАГО с возвратом денег

Стандартный полис автогражданки заключается на двенадцать месяцев. Но иногда у водителя возникает необходимость расторгнуть договор со страховой компанией до истечения указанного срока. Но чтобы расторжение ОСАГО прошло без проблем, необходимо учитывать некоторые юридические тонкости, связанные с особенностями договорных взаимоотношений. Рассмотрим процедуру досрочного расторжения ОСАГО, с учетом необходимого пакета документации, порядка возврата денег и возможных спорных моментов.

Досрочное расторжение страховки ОСАГО по требованию клиента

Правила ОСАГО позволяют страхователю по собственной инициативе расторгнуть договор и вернуть не использованные деньги. Необходимость расторгнуть страховку возникает в следующих ситуациях:

• если страхователь или владелец авто умер;
• при банкротстве или прекращении деятельности страховой компании;
• при полном уничтожении автомобиля;
• в случае продажи машины или смены собственника по другой причине;
• прочие случаи, не противоречащие закону.

Однако клиент не сможет избежать денежных потерь, если в одностороннем порядке расторгнет договор страхования, не указав объективные причины.

По закону любой человек, застраховавший свой автомобиль, имеет право расторгнуть договор ОСАГО досрочно и вернуть часть денег оплаченных в счет страховки.

Основания, при которых клиент может в одностороннем порядке расторгнуть соглашение, получив оставшиеся деньги, должны прописываться в полисе и предусматриваться правилами, действующими в страховой компании. Но эти положения не должны противоречить действующим законам.

Уважительные поводы для досрочного расторжения полиса ОСАГО

Чтобы расторгнуть ОСАГО с минимальными финансовыми потерями, клиенту необходимо мотивировать свои действия, сославшись на уважительные обстоятельства, к которым относится:

1. Продажа машины – в этом случае прежнему владельцу страховка уже не потребуется. Но клиенту необходимо после передачи прав на авто другому собственнику незамедлительно подать в страховую компанию заявление о расторжении ОСАГО. На период, пока ходатайство с просьбой расторгнуть соглашение не передано, страховка по-прежнему действует. После подачи заявления сложностей с возвратом денег и расторжением договора обычно не возникает. В данной ситуации возможен альтернативный вариант – включить стоимость полиса в цену автомобиля. В этом случае вовсе не потребуется прекращать действие заключенного контракта. Новый собственник вписывается в страховку при ограниченном полисе, в противном случае новый владелец сможет пользоваться ОСАГО, заключенным прежним собственником, обращаясь к нему при необходимости получения денег по страховым выплатам.
2. Авария, с нанесением авто повреждений, превышающих его стоимость более чем наполовину. В такой ситуации выполнение ремонта экономически не целесообразно. Поэтому страховка становится не актуальной. Аналогичная ситуация – угон машины. Если спустя неделю авто не найдено, страховку можно расторгнуть.
3. Смерть собственника машины – в данной ситуации не важно, сам владелец выступал в роли страхователя или его полномочный представитель, действовавший по доверенности. ОСАГО может быть расторгнут с возвратом части денег;
4. Прекращение существования компании – если полис страховки заключался юридическим лицом. Данная ситуация с расторжением страховки аналогична случаю смерти страхователя, применительно к физическому лицу.
5. Банкротство страховщика – в этом случае у СК нередко возникают сложности с возвратом денег при расторжении соглашения. Если у компании отозвали лицензию, и деньги за страховку не получается вернуть добровольно, клиенту необходимо обращаться в суд. Нередко судебные инстанции становятся на сторону истца при рассмотрении дел о расторжении соглашения, сопровождающихся подобными обстоятельствами.

Перечисленные случаи относятся к обоснованным причинам, позволяющим страхователю по собственной инициативе расторгнуть соглашение с возвратом средств.

Необходимая документация для расторжения

Чтобы расторгнуть полис досрочно, клиенту необходимо подготовить пакет документов. Полный состав документации зависит от обстоятельств, послуживших основанием к расторжению соглашения. В любом случае, потребуется подготовка обязательных бумаг:

• оригинала и ксерокопии полиса ОСАГО. Страхователь должен сохранить квитанцию внесения суммы полиса, чтобы суметь обосновать внесенные деньги. Ксерокопию полиса необходимо оставить у себя, во избежание возможных спорных ситуаций;
• ксерокопии паспорта клиента. Если машина застрахована не владельцем, то потребуется копия и его паспорта. Также необходимо подготовить копию нотариальной доверенности, если данными вопросами занимается полномочный представитель страхователя;
• реквизитов своего банковского счета для получения остатка денег по ОСАГО – если данная информация отсутствует у страховщика.

Необходимо обратиться в офис страховщика с заявлением о возврате денег, ранее уплаченных за полис, указав при этом основания для прекращения обязательства.

В зависимости от обстоятельств расторжения полиса, пакет бумаг дополнительно должен комплектоваться:

• документальным подтверждением продажи авто или другой причиной смены владельца, вызвавшей необходимость расторжения ОСАГО;
• ксерокопией заключения технических экспертов о невозможности восстановления авто или утилизационного акта, вместе со справкой о снятии машины с регистрации;
• ксерокопией свидетельства о смерти владельца авто. Чтобы претендовать на возврат денег, наследник должен подтвердить законные основания для перехода имущества умершего в его собственность. Но возврат средств в этом случае возможен только спустя полгода после вступления в права наследования. Если наследников несколько, деньги делятся между ними;
• документом, подтверждающим прекращение существования организации, в связи с чем ОСАГО требуется расторгнуть;
• ксерокопию техпаспорта авто с указанием нового собственника. Этот документ не входит в число обязательных. Но большинство страховщиков требует его предоставления вместе с документацией о купле-продаже, чтобы исключить случаи мошенничества со стороны клиентов при расторжении полиса.

Рекомендуется предварительно связаться со страховой компанией и уточнить состав необходимого для расторжения ОСАГО комплекта документов, исходя из индивидуальных обстоятельств.

Сроки обращения к страховщику

Чем раньше страхователь обратится по поводу расторжения договора, тем быстрее стороны оформят разрыв отношений. Если прежний собственник проданной машины обратится с просьбой прекратить действие ОСАГО спустя месяц после сделки, за период, пока договор не расторгнут, деньги останутся потерянными.

Исключение – ситуации со смертью владельца или полным разрушением авто, при которых договор признается автоматически расторгнутым после даты, когда наступило указанное событие.

Кто и за какое время получит деньги по расторгнутому договору

Возврат денег по досрочно разорванному договору возможен следующим лицам:

• собственнику и одновременно страхователю;
• страхователю, представляющему интересы владельца;
• наследнику страхователя или его полномочному представителю.

Права представителей, действующих от лица страхователя, должны подтверждаться надлежащим способом оформленной нотариальной доверенностью.

В каких случаях деньги вернуть нельзя

Проблемы с возвратом средств по ОСАГО могут возникнуть, если:

• владелец машины не изменился, а продажа совершена по генеральной доверенности;
• страховая компания выявит факт фальсификации сведений, предоставленных клиентом, с целью снижения стоимости страховки. В этом случае разрыв договора может произойти по инициативе страховщика, с отказом возврата денег клиенту;
• страхователю нужно на время приостановить действие договора, не расторгая соглашение окончательно – такая возможность зависит от условий автострахования, указанных в полисе. Данная услуга предоставляется не каждой страховой компанией;
• страховщик обанкротился – страхователь сможет вернуть деньги хотя бы частично, если успеет подать соответствующее ходатайство в СК до начала процедуры банкротства.

Отечественные законы не совершенны. Поэтому владельцу авто сложно получить обратно свои деньги по расторгнутому договору в случае банкротства страховщика, поскольку компании требуется расплатиться по многочисленным обязательствам.

Сколько денег вернут

Если ситуация, при которой аннулируется договор, позволяет вернуть клиенту не использованные деньги, это не значит, что возврату подлежит вся оставшаяся сумма.

Полная стоимость договора в процентном отношении распределяется следующим образом:

• семьдесят семь – на формирование фонда страховых возмещений;
• двадцать – сопутствующие расходы страховщика на обеспечение деятельности компании;
• три – перечисляются в Российский Союз Автостраховщиков (РСА), для составления компенсационных выплат.

Мнение эксперта
Миронова Анна Сергеевна

Юрист и адвокат по автомобильному праву. Специализируется на административном и гражданском праве, страховании.

По расторгнутому соглашению возвращается только первая часть, включающая семьдесят семь процентов общей суммы. Вычисляется стоимость одного дня действия договора, с учетом обязательных отчислений, не подлежащих возврату. Клиенту выплачивается сумма, зависящая от продолжительности оставшегося периода.

Для наглядности, расчет представлен следующей формулой:

Св = (Сд х 0,77) х (Д/365), где:

• Св – возвращаемые деньги по расторгнутому соглашению;
• Сд – полная цена полиса ОСАГО;
• Д – оставшееся количество дней до истечения срока действия договора после того, как он был расторгнут.

К примеру, если приобретена страховка на сумму двадцать тысяч, за неиспользованные тридцать дней, в связи с продажей машины, клиенту возвратят 1265,75 руб. Указанный расчет не зависит от количества выплаченных денег в качестве компенсации за страховые случаи.

Полный возврат денег

Рассмотрим, как вернуть деньги полностью, с учетом двадцати трех процентов, составляющих обязательные расходы страховщика. По опыту рассмотрения подобных дел в суде, возврат полной суммы не представляется возможным, поскольку порядок возмещения закреплен на уровне Федерального Закона «Об ОСАГО».

До 2014 года такие случаи отмечались, если страховщик не мог обоснованно доказать, на какие цели использовались деньги. Но после принятия обновленных правил страхования закон не позволяет клиенту, расторгающему договор ОСАГО досрочно, вернуть деньги в размере полной стоимости страховки за оставшиеся дни.

Неиспользованный остаток взноса рассчитывается исходя из количества дней, оставшихся до завершения срока действия полиса.

Как быть, если деньги не были выплачены

Страховщик обязан вернуть оставшиеся деньги в течение двух недель после расторжения договора. Если компания не укладывается в эти сроки, за каждый день опоздания назначается пеня в размере одного процента задолженности.

При необоснованном отказе страховой компании возвращать деньги по использованной стоимости расторгнутого договора, владелец авто должен подавать исковое заявление в судебную инстанцию.

Спорные ситуации

При преждевременном расторжении страхового полиса собственник автомобиля нередко сталкивается со спорными ситуациями. Это вызвано нежеланием страховой компании терять клиента и полученные деньги.

Чтобы исключить возможные претензии страховщика, повод к расторжению договора должен быть документально обоснован, согласно требованиям закона.

Если СК неправомерно отказывается вернуть деньги при расторжении ОСАГО, необходимо отстаивать свои интересы в суде. Большинство ситуаций обычно рассматриваются в пользу заявителя.

Что в итоге

Не стоит оплачивать страховку, если в договоре нет необходимости. Законом предусмотрена возможность досрочного расторжения полиса ОСАГО с возвратом клиенту не использованной части суммы. Однако процедура аннулирования должна быть проведена юридически грамотно, при наличии оснований, относящихся к уважительным причинам преждевременного разрыва взаимоотношений.

https://avtojur.com/strahovanie/osago/rastorzhenie-dogovora